Mais comment ce système a-t-il réussi là où d’autres ont échoué ? Qui en est réellement aux commandes ? Quels en sont les chiffres clés et les impacts sociaux et économiques ? Cet article vous plonge au cœur de l’un des plus grands succès de transformation digitale pilotée par une banque centrale, avec des leçons précieuses pour le reste du monde.
1. Qu’est‑ce que Pix ?
Pix est un système de paiement électronique instantané créé et géré par la Banque centrale du Brésil, officiellement lancé pour enregistrement des clés le 5 octobre 2020, et devenu pleinement opérationnel le 16 novembre 2020.Le mot « Pix » n’est pas un acronyme : il évoque concepts de technologie, transaction et pixel, pour suggérer simplicité et rapidité.
2. Infrastructure & fonctionnement
Pix repose sur deux composantes centrales :- le SPI (Sistema de Pagamentos Instantâneos), qui assure le règlement instantané des transferts ;
- le DICT (Directório de Identificadores de Contas Transacionais), base gérant l’association entre clés Pix (alias) et comptes bancaires utilisateur.
On peut enregistrer jusqu’à 5 clés par compte pour les particuliers (20 pour les entreprises) :
- CPF/CNPJ, numéro de téléphone, adresse email, ou clé aléatoire…
- La clé simplifie l’envoi d’un paiement, mais une transaction peut aussi passer par des données bancaires traditionnelles.
Pix fonctionne 24h/24, 365 jours par an, avec des délais de transaction quasi-instantanés.
Cas d’usage divers : entre personnes (P2P), personnes et commerces (P2B), entreprises, et même administrations (B2G, P2G). Le paiement peut se faire via QR code (statique ou dynamique), lien ou directement en utilisant une clé Pix.
Évolutions
De nombreuses fonctionnalités ont été ajoutées en 2021 et 2024–2025 :
- Pix Saque et Pix Troco (retraits ou rendu de monnaie au point de vente) en novembre 2021.
- Mécanisme spécial de restitution (MED) pour faciliter la récupération des montants frauduleux.
- Pix Automático (paiements récurrents automatisés) pour abonnements et factures, en lancement en 2025.
3. Conditions et coûts
Pour les particuliersLes transactions (envoi ou réception) sont gratuites : aucune charge autorisée sur l’utilisateur final.
Pour les entreprises
- Les frais pour les commerçants sont très faibles (environ 0,22 % par transaction, voire 0,33 % selon certaines sources) contre 1 % à 2 %+ pour les cartes de crédit/débit.
- Le coût institutionnel pour chaque opération liquidée sur un compte PI est fixé à 0,01 R$ pour 10 crédits par le BCB.
4. Chiffres clés depuis la création (2020–2025)
- Dès novembre 2021, Pix a traité plus de 6 milliards de transactions cumulées pour un montant total de 3,75 trillions de reais (US$ ≈ 682 milliards).
- En fin 2022, déjà 71,5 millions de Brésiliens nouvellement inclus dans le système financier grâce au Pix, représentant environ 71 % de la population adulte.
- En 2023, Pix comptabilisait près de 152 millions d’utilisateurs, dont ~134 millions de personnes physiques et 12 millions d’entreprises.
- En 2024, Pix dépassait 6 milliards de transactions par mois, avec des hausses de volume de 94 % pour les consommateurs et 56 % en B2B par rapport à l’année précédente.
- En juin 2025, un nouveau record a été établi avec 276,7 millions de transactions en un seul jour.
- Un rapport de septembre 2024 prévoyait que Pix dépassera les cartes de crédit dans le commerce électronique en 2025 (avec 44 % du marché versus 41 % pour les cartes).
- Aujourd’hui, entre 70 % et 76 % de la population utilise ou est intéressée par Pix, selon les estimations.
5. La Banque centrale : pilotage & rôle stratégique
Pix est développé, exploité et régulé par la Banque centrale du Brésil (BCB), ce qui confère au système :- une infrastructure nationale souveraine,
- une confiance institutionnelle élevée, car utilisée aussi bien par la population que par l’État.
En février 2021, la loi fédérale complémentaire n° 179 a rendu la Banque centrale totalement indépendante du pouvoir exécutif, renforçant ainsi sa capacité à gérer un système structurant comme Pix en autonomie.
6. Impacts et controverses
Inclusion financière & structuration du secteurPix a contribué à réduire l’usage du cash, augmenter la concurrence entre institutions financières, et améliorer l’inclusion de millions de Brésiliens, notamment dans des zones isolées ou pour les populations marginalisées.
Sécurité & fraudes
La facilité de transfert a favorisé l’émergence de nouveaux types de fraude, notamment via des clés Pix induites ou du sequestro-relâmpago (extorsion forcée). Le Mécanisme d’Enquête de Devolution (MED) permet de demander restitution jusqu’à 80 jours après une opération suspecte.
Des mesures comme les limites nocturnes (environ 1.000 R$) ont été introduites fin août 2021 pour limiter les enlèvements forcés pour effectuer des transferts Pix.
Enjeux internationaux & politiques
En juillet 2025, les États-Unis ont ouvert une enquête sur Pix, suspectant que le système favorise les acteurs locaux au détriment de Visa ou Mastercard US. Le gouvernement brésilien a défendu Pix comme une infrastructure souveraine et symbole de fierté nationale.
Le FMI et le G20 ont salué Pix comme un exemple de bonne pratique pour l’inclusion financière mondiale.
7. Pourquoi Pix a transformé les paiements au Brésil
| Atouts majeurs | Impact clé |
|---|---|
| Gratuit pour les particuliers | Adoption massive et démocratisation du paiement instantané |
| Frais très bas pour les entreprises | Forte compétitivité face aux cartes de crédit/débit |
| Disponibilité 24/7 | Paiement à toute heure, en tout lieu, même les jours fériés |
| Infrastructure centralisée (BCB) | Confiance, performance, sécurité, contrôle national |
| Évolutions accélérées | Pix Automático, Pix Parceled (paiement en plusieurs fois)… |
Pix n’est pas seulement un outil de paiement : c’est une infrastructure publique stratégique, pensée pour démocratiser l’accès aux services financiers et renforcer la souveraineté numérique du Brésil. En moins de cinq ans, il a redéfini les usages, bousculé les acteurs traditionnels, et inspiré d’autres pays à repenser leurs propres systèmes de paiement.
Loin d’être une simple innovation technique, Pix incarne une vision : celle d’un État capable de concevoir des solutions efficaces, inclusives et résilientes, qui améliorent concrètement le quotidien des citoyens.
Et pendant que d'autres hésitent ou attendent les grandes firmes technologiques, le Brésil avance — et montre au monde qu’une banque centrale peut être un moteur d’innovation.
La révolution Pix ne fait que commencer.
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